Что такое санация банка – это хорошо или плохо? - StudentHelp-NN.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Что такое санация банка – это хорошо или плохо?

Что такое санация банка

Неправильное построение бизнес-процессов может привести к банкротству кредитной организации. Главный регулятор, в лице ЦБ РФ, предотвращает крах банка посредством ряда инструментов. Что такое банковская санация, и когда она применяется, подробно расскажет портал Бробанк.ру.

Что значит санация банка

Термин «санация» произошел от латинского слова «sanatio», что означает — лечение. В экономике это понятие объединяет ряд мер по финансовому оздоровлению предприятия.

Банковская санация — комплекс мер и процедур по предотвращению банкротства кредитной организации. Другими словами, это финансовая и организационная помощь банку, который находится на грани разорения.

Санация помогает кредитной организации выйти из кризиса, рассчитаться по обязательствам, наладить организационные процессы, решить проблемы текущего характера, мешающие нормальной деятельности. По сути, это ключевая процедура, призванная спасти кредитную организацию от окончательного разорения.

Санирование преследует одну цель — восстановление платежеспособности кредитной организации. У каждого банка есть большое количество финансовых обязательств: перед инвесторами, кредиторами, акционерами, вкладчиками.

По этим обязательствам необходимо платить. Если банк находится на пороге банкротства, возникает финансовая дыра, — объем задолженности превышает объем прибыли. Если не произвести санацию предприятия, оно станет банкротом.

Какой орган проводит санацию банка

Решение принимает Центральный Банк Российской Федерации. За техническую сторону отвечает Агентство по страхованию вкладов. Если ЦБ РФ принял соответствующее решение, то АСВ, в рамках санации банка:

  • Выделяет банку деньги на финансовое оздоровление.
  • Находит для кредитной организации инвесторов.
  • Отказывается от участия в процедуре.

После принятия решения о санировании банка, устанавливается сумма денежных средств, достаточных для его финансового оздоровления. При этом может действовать смешанная форма: деньги от АСВ + вложения инвесторов. Санация банка — это, в первую очередь, финансовая помощь со стороны государства или бизнеса.

В российской практике в процессе участвуют кредитные организации, которые берут на санацию банки, столкнувшиеся с финансовыми или организационными трудностями. Сам ЦБ РФ имеет право выступать в роли инвестора через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС). Самый примечательный пример — приобретение 99% акций ФК Открытие в 2017 году.

Когда производится санация

Санация — не обязательная процедура. Она производится только в том случае, если кредитная организация представляет какую-либо значимость для российского банковского сектора.

Чаще всего комплекс мер предпринимается по отношению к системообразующим банкам. Критериев для принятия соответствующего решения несколько. Санация может иметь место, если кредитная организация:

  • Занимается определенным родом деятельности — к примеру, обслуживает какие-либо государственные интересы.
  • Является важным предприятием для города, региона, страны.
  • Производит какой-либо уникальный продукт, либо оказывает услуги, которых нет в других банках.

Этих критериев недостаточно, чтобы АСВ приняло решение о проведении санации кредитной организации. Перед выделением банку средств или перед привлечением инвесторов, проводится анализ уместности подобных мер. То есть должна иметься уверенность в том, что санация благоприятно скажется на положении предприятия.

Стадии санации банка

Как только кредитная организация показывает признаки нестабильности, ее «дело» поступает на рассмотрение в ЦБ РФ. В первую очередь рассматриваются причины нестабильности, а уже потом ставится вопрос об оказании банку финансовой помощи. Процесс состоит из примерно следующих стадий:

  1. Принятие решения о санации.
  2. Назначение антикризисного управляющего.
  3. Привлечение высококвалифицированных специалистов.
  4. Выделение средств в достаточном объеме, либо достижение договоренности с инвесторами.

Помимо финансовой составляющей, важную роль играет и кадровая помощь кредитной организации. Выделенными деньгами необходимо правильно воспользоваться: рассчитаться по обязательствам, вложиться в новые проекты, заключить полезные партнерские отношения.

И для этого, как правило, привлекаются специалисты, умеющие наладить все эти процессы. В большинстве случаев у банка полностью или частично меняется руководство и звено топ-менеджмента.

Сколько времени длится

Четких сроков — нет. Санирование — длительный процесс, который по времени может занимать 1-2 года или более длительный срок. Банк постепенно выбирается из финансовой ямы, на что требуется время. Есть примеры, когда банк санировали в течение 10 лет. Все зависит от того, как быстро организация рассчитается по полученным средствам.

Сколько именно потребуется времени для финансового оздоровления — заранее сказать сложно. Все зависит от того, в каком положении находится банк. В одних случаях санация производится быстрее, в других — занимает более длительный период.

Как санация сказывается на положении заемщиков и вкладчиков

Для физических и юридических лиц, по большому счету, ничего не меняется. Дело в том, что финансовое оздоровление практически никак не влияет на работу банка. Большинство отделений продолжает работать, выплаты по вкладам производятся в штатном режиме.

Кредитные заемщики не должны прекращать платить по своим обязательствам. Где-то могут измениться реквизиты, а в отдельных случаях заемщикам предлагается пересмотреть технические условия кредитного договора. Но в целом все остается по-прежнему. На этой стадии банк в стандартном порядке выдает кредиты.

Данные о санировании банка вывешиваются в общий доступ. На официальном сайте ЦБ РФ размещается информация о том, что определенный банк находится на стадии финансового оздоровления. Делается это для соблюдения принципа открытости банковской деятельности.

В противном случае, вкладчики и заемщики не заметили бы никаких изменений. В большей степени санация сказывается на руководстве, у которого банк изымается из прав собственности. Это правило не является безусловным — состав руководства может претерпеть изменения, либо остаться прежним.

Это хорошо или плохо

Для самой кредитной организации санация несет только плюсы. Практика показывает, что после финансового оздоровления банки существенно меняют направление своей деятельности, одновременно повышая обороты капитала.

При этом структура банка также может претерпеть изменения. Из наиболее ярких примеров: Банк Москвы, в отношении которого проводилась санация, впоследствии вошел в группу ВТБ. Результат — появление абсолютно нового банка под названием ВТБ-Банк Москвы.

В данном случае ВТБ выступил в роли инвестора, вложив деньги в финансовое оздоровление Банка Москвы. Слияние двух организаций послужило в каком-то роде дивидендами, которые причитались инвестору.

Санирование банка при отзыве лицензии

При несоответствии политики кредитной организации установленным в РФ стандартам она рискует лишиться лицензии на осуществление банковской деятельности. Если банк находится на пороге отзыва лицензии, то независимо от оснований отзыва ЦБ РФ может принять решение о проведении санации.

Для этого необязательно, чтобы банк находился на грани банкротства. Потенциального отзыва банковской лицензии будет тоже вполне достаточно. Санация при отзыве лицензии встречается в основном среди коммерческих банков. И в этом случае кредитная организация должна представлять какую-либо ценность для банковского сектора страны.

Объявили о санации моего банка: что это значит?

Если коротко: ничего страшного для вас не происходит. У вашего банка были серьезные проблемы, с которыми он не мог справиться самостоятельно. Но теперь начнется его санация — процедура финансового оздоровления.

Что такое санация банка: хорошо это или плохо?

Для заемщиков и вкладчиков банка — однозначно хорошо. Санация означает, что банк продолжит работать и обслуживать клиентов, а вы можете не беспокоиться за свои деньги. Все условия по вашим вкладам и кредитам останутся прежними, и скорее всего, вы даже не заметите, что вашему банку проводят лечебные процедуры.

Для владельцев банка — плохо. Если клиенты банка в процессе его финансового оздоровления ничего не теряют, то владельцы и руководители теряют много. Фактически они утрачивают право собственности на свой банк и деньги, которые вложили в его капитал. Но это по меньшей мере справедливо: ведь именно их действия привели кредитную организацию в печальное финансовое состояние.

Как лечат банки?

Если вкратце, проблемному банку находят другого владельца, который приведет его дела в порядок. Этим новым собственником — инвестором или санатором — может стать гораздо более крупный коммерческий банк или сам Банк России.

Схему с привлечением коммерческого банка-санатора часто называют кредитной. Санатор получает от Банка России специальный льготный кредит, за счет которого и проводит оздоровление проблемного банка. Такой процесс лечения долгий — он рассчитан на 10–15 лет. Реальное выздоровление наступает только в финале, когда санируемый банк закрывает все бреши в своих финансах и начинает работать с соблюдением всех обязательных нормативов.

С 2017 года Банк России начал использовать второй механизм санации — прямое участие в капитале. Это значит, что регулятор делает прямые инвестиции в капитал проблемного банка с помощью Фонда консолидации банковского сектора. Финансовые затраты в таком случае меньше, а процесс оздоровления существенно короче. Санируемый банк наращивает капитал в короткие сроки (до одного года) и сразу начинает соответствовать всем требованиям регулятора.

Что для меня — вкладчика банка — изменится во время санации?

Ровным счетом ничего. И для вкладчиков, и для заемщиков банка на всех этапах санации условия действующих договоров, включая сроки и процентные ставки, остаются прежними. Для новых договоров и новых клиентов они могут быть другими.

Если банк выпускал собственные облигации, то он будет продолжать делать купонные выплаты (если они планировались) и погашать их в срок.

Но это не касается субординированных облигаций (субордов). Это особый вид ценных бумаг, как правило, с гораздо более высокой доходностью. Для них действуют особые условия — фактически держатели таких облигаций приравниваются к акционерам, то есть владельцам банка. И в случае санации обязательства по субординированным облигациям прекращаются, никаких выплат по ним не производится.

Почему вообще банк пришлось санировать?

Банки принимают вклады от одних клиентов и выдают кредиты другим. Если они неверно рассчитали риски и их собственный капитал не может покрыть все возможные убытки по выданным кредитам, это угрожает им банкротством. А банкротство означает, что его вкладчики — частные лица и компании — могут потерять свои деньги. Банк России как регулятор финансового рынка в таком случае не может не вмешаться: он либо отзывает у банка лицензию и тот перестает существовать, либо начинает процедуру финансового оздоровления.

Почему не все банки санируют?

Санация банка — это сложный процесс. Он требует времени, привлечения высококлассных экспертов и значительных финансовых вложений. Поэтому не каждый банк может быть вылечен. И чтобы банк начали лечить, должны быть выполнены три условия:

    Банк имеет системное значение

То есть его крах может повлиять на работу всего финансового рынка и подорвать доверие к банкам в целом. Обычно это или очень крупный банк в масштабах всей страны, или важный для конкретного региона либо отрасли. Если в банке размещены значительные средства государственных и социально важных компаний и фондов, это дополнительный аргумент в пользу санации.

Банк не нарушал закон

Лечение возможно, если руководство и собственники вели рискованную политику, но банк был законопослушным и честным как с клиентами, так и с регулятором. Если он выполнял свою главную функцию — был финансовым посредником между инвесторами и не зависимыми от него заемщиками.

К сожалению, случалось, что недобросовестные банкиры собирали деньги клиентов и вкладывали их в собственные бизнес-проекты, выводили на свои счета, участвовали в других сомнительных операциях. Такие кредитные организации приносят явный вред и не могут оставаться на рынке. Впрочем, сегодня сколько-нибудь заметных банков с такой криминальной моделью ведения бизнеса уже не осталось.

Санация экономически оправдана

Санация — процесс дорогой, поэтому, прежде чем ее начинать, Банк России всегда тщательно оценивает возможные затраты.

В случае отзыва у банка лицензии государство в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсирует гражданам и индивидуальным предпринимателям их вклады до 1,4 млн рублей. На возврат остальных вложенных в банк денег можно рассчитывать только в ходе длительной процедуры банкротства.

Читайте также:  Леска для триммера – какую выбрать?

Если банк не является ни системно значимым, ни поддающимся лечению, а масштаб вложений в его оздоровление сравним или даже выше страховой ответственности АСВ, то шансов на оздоровление не остается.

Таким образом, санация — это не только спасение конкретного банка, но и повышение устойчивости банковской системы в целом. Каждый случай уникален, и нет единого рецепта для всех. Прежде чем принять какое-либо решение, регулятор тщательно взвешивает все за и против, оценивая возможные последствия как для клиентов, так и для всего рынка. А часто выбора просто нет: бывают такие нарушения, что по закону Банк России просто обязан отозвать у банка лицензию.

Санация: инструкция по применению

Волна отзывов лицензий у банков в конце 2013 — начале 2014 года вызвала панику среди вкладчиков. Это, в свою очередь, ударило по не связанным с отзывом лицензий кредитным организациям, которые внезапно столкнулись с недостатком ликвидности. Поэтому впервые за последние несколько лет в банковской индустрии снова прозвучало слово «санация» — спасение банков государством. Александр ЖЕЛЕЗНЯК, председатель правления ОАО АКБ «Пробизнесбанк», один из акционеров финансовой группы «Лайф», объясняет, что такое санация и почему некоторые банки спасают, а не ликвидируют.

Как это работает

В банковской сфере «санация» означает осуществление мер, способствующих реструктуризации кредиторской задолженности банка, избавлению от неликвидных активов и излишних управленческих звеньев. Скажем прямо, санация — процедура редкая. Как правило, она проводится государством в двух случаях:

— банк является значимым для экономики страны или для какого-либо конкретного региона — есть регионы, в которых местные банки играют большую роль, чем федеральные (как в случае со спасением самарской «Солидарности»);

— банк устойчивый и прозрачный, но столкнулся с временным недостатком ликвидности, вызванным паникой вкладчиков (случаи Банка24.ру, Газэнергобанка).

Безусловно, при прочих равных предотвращение банкротства банка в принципе должно быть возможным. Решение о санации проблемного банка принимается государством в лице Центробанка и Агентства по страхованию вкладов. Далее АСВ осуществляет временное операционное управление банком до тех пор, пока активы этого банка не будут переданы надежной финансовой организации. Должнику будут выделены финансовые средства, с помощью которых он сможет восстановить платежеспособность и осуществить выплаты по своим обязательствам.

Как правило, при санации АСВ может либо провести финансовое оздоровление проблемного банка своими силами, либо найти инвесторов. Привлекаемый инвестор при этом должен быть очень надежной финансовой организацией и обязательно иметь опыт в санации. Поэтому в сумме санируемый банк может получить дополнительный капитал от трех сторон: стабилизационный кредит от Центробанка, кредит от АСВ и инвестиции от частного инвестора, если он привлекается.

Почему это хорошо

Почему санация проблемного банка — это хорошо? В первую очередь, она поможет физическим и юридическим лицам сохранить свои сбережения в полном объеме (при банкротстве банка, к примеру, физические лица могут рассчитывать на возвращение лишь 700 тыс. рублей, независимо от их вклада, а юридические и вовсе рискуют распрощаться со своими средствами). Во-вторых, санация позволяет полностью восстановить операционную деятельность банка и наращивать объем операций. Ну и, в-третьих, с помощью нового инвестора и полученного дополнительного капитала банк получает возможность не только устранить текущие проблемы, но и сохранить рабочие места, а затем развиваться дальше.

В свое время были санированы и успешно продолжают работать такие банки, как Связь-Банк, «Глобэкс», Банк Москвы, НОМОС-Банк-Сибирь, «Петровский», Газэнергобанк, Банк24.ру.

Зачем одни банки помогают другим

Зачем банкам принимать участие в санации других банков? Государство спасает сильные или ключевые для региона банки. Поэтому любому крупному банку или финансовой группе, безусловно, важно принять участие в сохранении таких финансовых институтов не только для развития собственного бизнеса, но для сохранения доверия к локальным финансовым организациям в регионах в целом. С операционной точки зрения частный инвестор, принимающий участие в санации, в обмен на свои инвестиции получает долю в банке, его продуктовую линейку, инфраструктурные мощности и базу клиентов, которые может использовать для синергии с другими своими бизнесами.

Что происходит с банком после санации

Клиентов санируемых банков традиционно беспокоит вопрос, что будет с банком после завершения санации. Может ли он измениться после того, как его операционная деятельность будет полностью восстановлена, средства клиентов сохранены, а нормативные показатели капитала, указанные Центробанком, достигнуты? Здесь все зависит исключительно от нового владельца. ЦБ не обязывает его сохранять бренд, бизнес-модель или команду банка — как полноправный владелец, после финансового оздоровления купленного банка новый инвестор имеет право изменить его по своему усмотрению.

Санация: наш опыт

Представляется разумным максимально сохранить независимость купленного банка, его лучшие наработки, сильную управленческую команду и бренд, если он необходим банку для дальнейшего развития. Команда является главным нематериальным активом, который получает банк, участвующий в санации другого банка.

Поэтому, помимо крайне сложной инфраструктурной и технологической интеграции банка в группу, есть еще один исключительно важный процесс — это адаптация команды санируемого банка к системе наших ценностей, культуре и подходам в работе. Мы считаем, что нельзя просто прийти в организацию в качестве нового акционера и сказать: «Все, теперь вы верите вот в это и работать будете вот так». Нет, таким способом не будут. Поэтому больше всего времени мы уделяем культурно-ценностной адаптации сотрудников санируемых банков. Наш основной принцип — симбиоз больших прав и большой ответственности.

До самарской «Солидарности» наша группа уже дважды совместно с АСВ и ЦБ принимала участие в спасении важных для регионов финансовых институтов — екатеринбургского Банка24.ру и калужского Газэнергобанка. Оба банка в 2008 году испытали недостаток ликвидности, и государство приняло меры по предотвращению их банкротства.

Калужский Газэнергобанк столкнулся с досрочным оттоком вкладов, но обладал сильной управленческой командой и хорошей репутацией на рынке. Поэтому и стал одним из немногих банков, попавших под действие тогда только принятого закона, наделяющего АСВ полномочиями по превентивной санации банков. Газэнергобанк вошел в финансовую группу «Лайф», сохранил вклады своих клиентов, получил инвестиции, необходимые для стабилизации своего бизнеса и дальнейшего развития. Сегодня это современный кредитный институт, один из лучших российских региональных банков с высокой культурой обслуживания и корпоративными стандартами.

При принятии ЦБ и АСВ положительного решения о санации Банка24.ру сыграли роль региональная значимость банка, существенный объем обязательств перед вкладчиками и порядочное поведение его акционеров, которые зафиксировали внебалансовые активы банка на его балансе. Наше соглашение с АСВ и ЦБ подразумевало полное финансовое оздоровление — мы консолидировали свыше 90% акций и самостоятельно санировали Банк24.ру. По нашей рекомендации банк отказался от ряда бизнесов (таких как розничное банковское обслуживание и кредитование крупных корпоративных клиентов) и сфокусировался на скоростных расчетных услугах для предпринимателей. Сейчас, спустя пять лет, Банк24.ру является сильным федеральным банком, монолайнером для юридических лиц. Его оборот в 2013 году превысил 1 трлн рублей.

Самарский банк «Солидарность», который столкнулся с нехваткой ликвидности в декабре 2013 года и который мы санируем в данный момент, — один из крупнейших финансовых институтов Приволжского федерального округа. Он имеет ключевое значение для региона. За период паники вокруг возможного банкротства банка с начала декабря 2013 года региональный бюджет понес серьезные убытки, а социальная напряженность начала спадать только в январе 2014 года. Даже несмотря на то, что решение о спасении банка ЦБ и АСВ приняли практически сразу, были выделены кредиты в размере 6 млрд рублей для стабилизации деятельности, назначен временный управляющий со стороны АСВ.

Сейчас план санации предусматривает оказание Агентством по страхованию вкладов финансовой помощи банку в виде займа в размере до 6 млрд рублей на срок до 10 лет, а также инвестиции с нашей стороны в размере 2,2 млрд рублей. Деятельность банка полностью восстановлена, он успешно вошел в нашу группу с сохранением бренда и команды. На данный момент его показатели растут, в том числе портфель депозитов, что говорит о восстановившемся доверия к «Солидарности» со стороны вкладчиков.

Что нужно знать клиенту санируемого банка

Санация — это, в первую очередь, сохранение банка, а значит, сохранение вкладов и средств его клиентов.

В результате санации банк получает дополнительный капитал, который позволит ему достаточно быстро устранить текущие операционные проблемы.

В результате санации банк может получить нового частного владельца, который и определит его дальнейшую стратегию развития.

Изменится ли принципиально банк и его бизнес-модель после санации и перехода к частному инвестору — зависит от инвестора.

Что означает санация банка для вкладчиков и частных лиц? Это хорошо или плохо? Как вести себя при санировании банка

В ушедшем 2017 году многие из нас узнали для себя новый термин «санация банка», но не все понимают смысл данного термина и чем же он может обернуться для вкладчика, если его банк попал под санацию. А ведь это очень важно — следить за новостями своего банка, особенно если ваш вклад п ревышает застрахованные 1,4 млн. рублей. Ведь если санация будет несостоятельна, то вы можете лишиться всех денег.

Все дело в том, что в 2017 году правительство приняло закон, позволяющий спасать банки путем санирования и создали для этих целей — Фонд консолидации банковского сектора. До этого у проблемных банков просто отбирали лицензию. За последние полгода, российские граждане услышали о санации нескольких крупных банков, и им категорически не понятно, что в данном случае делать. Давайте разбираться.

«Санация банка» — что это?

Санация банка — спасение его от банкротства. Это процедура финансового и экономического оздоровления состояния банка, предотвращающая его банкротства и отзыва лицензии.

По сути санация — это вливания в «тонущий» банк денежных средств, замена менеджмента банка, допустившего такое состояния, и передача прав управления банком внешнему управляющему. Спасением банка занимаются:

  • Банк России;
  • Агентство Страхования Вкладов;
  • частный инвестор (обычно это один из крупных банков).

Если у мелких банков в такой ситуации просто отбирают лицензию, то под санацию попадают крупные, системообразующие банки, чье банкротство может сильно ударить по банковской системе страны.

Но никто вам никогда не скажет, какой банк попадет под спасение, а какой пустят на дно.

Если в итоге всех действий удается спасти, то санация считается успешной и решается дальнейшая судьба банка и его руководства. Как правило, акции или актива банка переходят в руки центрального банка или сторонних инвесторов, чьи деньги пошли на его спасение.

Санация — хорошо или плохо?

Санация — это плохо в любом случае. Ведь когда вы заболели и начали лечение, вы ведь не говорите — я лечусь и мне хорошо. То же самое и здесь. Это вынужденная мера и если началась процедура «спасения» банка, то значит до этого на каком-то из этапов или уровней были допущены серьезные ошибки:

  • руководство и менеджмент работали не эффективно;
  • регулятор ЦБ не досмотрела за своими «подопечными».

Санация для вкладчиков

Вкладчики и частные лица — это главное, кто нас, обычных людей, интересует. Так ли плоха санация банка для обычных клиентов и вкладчиков? Тут как говорится — «из двух зол выбираем меньшее». Санация банка для вкладчиков это лучшее из зол, ведь лицензию у него не отбирают, и он продолжает свою деятельность, хотя может работать и с ограничениями.

Вкладчика и клиента не волнует кто там сейчас в руководстве банка и кто тратит свои деньги по депозитным обязательствам. Частному лицу важно не потерять деньги. Если центральный банк начал процедуру спасения, то для вкладчика это означает, что банк будет спасен и деньги его не пострадают. Не стоит паниковать и откажитесь от необдуманных действий.

Читайте также:  Упражнения для пресса для мужчин

Санация для ИП и юр. лиц

Для них это тоже благо, особенно для юридических лиц. Ведь если у частных лиц и индивидуальных предпринимателей вклады застрахованы Агентством Страхования Вкладов на сумму до 1,4 млн.рублей, то счета фирм и организаций ничем не страхуются. Если у банка отберут лицензию, то они потеряют свои деньги.

Санация для банка

Для самого банка — это благо. Чего нельзя сказать о его руководстве и акционерах. Они могут потерять и свои места в управлении и большую часть активов в банке. А многие могут присесть и на скамью подсудимых, если регулятор найдет в действиях руководства банка незаконные способы вывода денег. Увы, но Банк России и правоохранительные органы в этом плане не очень расторопны, позволяя проворовавшимся банкирам спокойно покидать страну и вывозить миллиарды денег.

Например, в конце 2017 года, через неделю как была введена внешняя администрация в ПромСвязьБанк, его совладелец спокойно покинул пределы страны, вывезя из нее свой капитал. Случайно или нет, но тут же было обнаружено, что в ПромСвязьБанке были уничтожены кредитные документа на 110 млрд.рублей. Только вдумайтесь в эти цифры.

Санация для экономики

Для экономики — это очень плохо. И даже дело не в том, что придется тратить деньги, которых, как мы знаем, в стране нет и надо держаться. Дело в том, что если такие огромные финансовые институты, как «ФК Открытие», «БинБанк», «Московский Кредитный Банк», «ПромСвязьБанк» за один год приблизились к своему банкротству, то значит, что банковская система всей страны находится в крайне плохом состоянии.

А банковская система — это показатель состояния всей экономики. Пока нам говорят, что санкции это добро, наша промышленность и банковский сектор продолжают скатываться в бездну.

Как действовать если ваш банк попал под санацию

Главное — не паниковать и не бежать забирать все свои деньги. Банку сейчас и так плохо, а если все начнут выводить свои денежные средства, то это усугубит, и без того, плохое состояния.

Помните: Ваши средства застрахованы на сумму до 1,4 млн.рублей. Если ваша сумма не выше этой, то ничего не предпринимайте.

Санация банка — это не прекращения его деятельности. Он будет функционировать, как и прежде, сохраняя все взятые обязательства. Если вам все же хочется вывести свои деньги, то лучше это сделать через интернет-банкинг, нежели идти в отделение и снимать наличные. Есть большая вероятность того, что в отделением будет ажиотаж из желающих или нужной суммы наличностью не наберется. Лучше переведите их в другой банк и затем обналичьте.

Если вы юридическое лицо и ваш банк попал под процедуру оздоровления, то стоит задуматься об открытии лицевого счета в другом банке, дабы не остаться без расчетного счета, если банк таки будет обанкрочен. Стоит задуматься и о переводе денежных средств, особенно если с этого счета вы выплачиваете заработную плату рабочим. Неуплата заработной платы ведет к серьезным штрафам, и никто не будет слушать ваши рассказы о том, что у банка отобрали лицензию.

Внимательно следите за процессом санации. Если его поглотит крупный банк-санатор, то могут измениться условия обслуживания вклада и процентные ставки. Следите, чтобы для вас не стало неприятным сюрпризом новые условия. Узнайте, какой банк занимается спасением ваших и посмотрите их условия.

В остальном же банк должен функционировать, как и раньше.

Как определить, что ваш банк может быть санирован

Увы, но банки неохотно сообщают всем, что у них имеются проблемы и, как правило, новость о отзыве лицензии у банка звучит как гром средь ясного неба. Главный наш инструмент — новости ! Даже если вы не смотрите телевизор и не следите за новостями происходящего вокруг, но поглядывать на новости о вашем банке все же стоит.

  1. Следите за новостями. Если банк начал не выполнять свои обязательства и на него обратил внимание ЦБ, то это явный признак, что банк может быть лишен лицензии.
  2. Если вы юридическое лицо, обращайте внимание не меняют ли ваши контрагенты банк или не создают ли новые расчетные счета, куда просят переводить деньги. Поинтересуйтесь у них в чем причина таких перемен.
  3. Слухи. Верить слухам о том, что банк закроется не стоит. Но дыма без огня не бывает. Как только услышали что-то о вашем банке, не поленитесь, зайдите в интернет и поищите информацию о нем.
    • новости;
    • изменился ли состав руководства;
    • произошла ли реорганизация;
    • изменились ли активы банка и т.д.
  4. Если ваш банк, является дочерним обществом другого, то следите за новостями и слухами основного;
  5. Понижение рейтинга со стороны рейтинговых агентств.

Примеры новостей о возможных проблемах

10 августа, сотрудник УК «Альфа-Капитал» Сергей Гаврилов написал письмо о том, что 15 ведущих банков страны имеют серьезные финансовые проблемы, занимаются перекрестным финансирование друг друга и призвал избавиться от акций этих банков. Такая круговая помощь получила термин “Московское Кольцо” . Данное письмо было опубликована газета Ведомости, что вызвало огромный ажиотаж и обсуждение в финансовой сфере. Позже, Альфа-Капитал объявил, что это личная точка зрения господина Гаврилова и никакого московского кольца не существует. Что было дальше? Дальше было то, что три из названных в письме банков попали под санацию.

Сайт «Ведомости» неоднократно предсказывал попадание банков под процедуру оздоровления. Так, 14 декабря они написали, что в ПромСвязьБанк ожидается временное внешнее руководство, а уже 15 декабря Банк России объявил о санации банка.

Банки, попавшие под санирование

Банк «ФК Открытие»

Первой ласточкой, попавшей под санирование, стал банк «Финансовая корпорация Открытие». Владельцы банка сами обратились в Банк России с просьбой помочь банку избежать банкротства. По заявлениям Зампреда ЦБ о том, что данный банк имеет финансовые проблемы они знали с 2016 года.

Для спасения «Открывашки» был назначен внешний управляющий, а сам банк докапитализирован на сумму 250-400 млрд.рублей. Этап оздоровления должен продлиться 6-8 месяцев. Если этого срока не хватит, то банк перейдет под контроль фонда консолидации банковского сектора, руководства банка будет отстраненно, а его собственный капитал будет понижен до 1 рубля. После спасения банка, прежние владельцы смогут сохранить не более 25% акций, а то и лишиться всего.

БинБанк

Вторым банком, обратившимся за помощь, стал БинБанк, который занимает 12-ю строчку в сотне крупнейших банков России. О том, что руководство банка может пойти на такой шаг писали Ведомости и РБК. Сегодня, банк и его «дочки» продолжают функционировать в прежнем режиме.

ПромСвязьБанк

Прям под конец 2017 года, в качестве своеобразного подарка на новый год, всем вкладчикам этого банка стало известно, что он попал под санирование. Здесь же дело и дошло выявления незаконных действий в банке и уничтожения кредитных досье на 110 млрд.рублей. Совладелец банка, господин Ананьнев, отбыл в Англию в связи с ухудшением здоровья.

Вы заметили, как резко у всех руководителей в нашей стране сразу со здоровьем проблемы начинаются? Вот, что значит не вкладывать деньги в отечественную медицину. Вон, все олигархи уезжают в Лондоны всякие лечиться.

Сейчас банк находится на процедуре выздоровления под присмотром ФКБС и, как нам кажется, переживать за его судьбу не стоит.

Московский Кредитный Банк

МКБ был также замечен в письме Сергея Гаврилова и вокруг этого банка ходят множество слухов о его санации. Сейчас МКБ не попал под эту процедуру, но это вовсе не означает, что он стабильно держится на ногах. Сегодня, большинство экспертов сходятся во мнении, что вкладывать деньги в МКБ крайне рискованная затея.

Главное не понятно, если в случае ухудшения состояния банка будут ли его спасать или просто отберут лицензию. Я бы многим посоветовал вывести часть денег, если ваш вклад превышает 1,4 млн.рублей.

Общие советы

Что же делать, чтобы в один прекрасный момент не проснуться и узнать, что все ваши сбережения в банке пропали? Вот несколько простых советов.

  1. Не вкладывайте в один банк суммы больше 1,4 млн.рублей. Или вкладывайте их на разные лица (родители, дети, супруги). В случае отзыва лицензии эту сумма гарантирована вернется вам, хоть и с задержкой.
  2. Старайтесь вкладывать в крупные банки или в банки с государственным участием. Как видите, спасать будут только крупные финансовые организации. У мелких просто заберут лицензию.
  3. Удостоверьтесь, что выбранный вами банк участвует в системе страхования вкладов.
  4. Следите за новостями, не игнорируйте их. Отсутствие новостей по банку — уже хорошие новости сами по себе. Если видите, что по новости у банка появляются проблемы, то начинайте думать о выводе средств или дроблении вклада, если он превышает 1 400 000 рублей.

Заключение

Итак, мы разобрались, что санация банка для вкладчика это нормально. Не хорошо, но нормально. Куда хуже, если у банка просто отзовут лицензию и совсем плохо, если вклад был больше 1,4 млн.рублей или он вовсе не состоял в системе страхования вкладов. Тогда бы вы потеряли железно свои деньги.

Ваша задача — следить за новостями, которые касаются вашего банка. Или же очень тщательно подходить к выбору банка для открытия в нем депозитного счета. Если новости положительные или их вовсе нет, то это хороший признак. Появление информации о проблемах в банке — это для вас звоночек.

Так же не забывайте, что страхуются не все счета в банке. Например, если ваш банк попал под санацию, а у вас в нем обезличенный металлический счет, то возмещать потерянные деньги вам по нему никто не будет. Очень надеюсь, что вас это все обойдет стороной.

А у меня на этом все, удачи вам и стабильных банков!

Санация банков в России

У каждого из нас свой интерес к событиям в российском банковском секторе. Кто-то доверил банкам свои «кровные», другие имеют расчетный счет и проводят платежи как юридическое лицо. Есть и те, кто перевел пенсионные накопления в фонды, входящие в большие банковские группы. В любом случае новости о санации банка затрагивает интересы миллионов граждан. Стоит ли нервничать и какие предпринимать меры предосторожности, будем разобраться в этой статье.

Что такое санация банка и какие у нее причины

Слово Sanatio происходит от латинского «лечение». Это процедура финансового оздоровления компании, имеющая целью предотвращение банкротства. Подсчитано, что с 2013 по сентябрь 2017 года, государство уже потратило 2,7 триллиона рублей на спасение российских проблемных банков. Во всем мире оздоровительные мероприятия проводятся в форме докапитализации банка. Санация может начаться как по инициативе регулятора, так и самого банка. Кредитная организация переходит под управление Центрального банка, то есть по факту перестает быть частным и становится государственным.

Схема изменения собственника в процессе санации выглядит так: Центральный банк в лице Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС) и его урпавляющей компании входит в капитал. Выпускаются акции банка, которые после оздоровления продаются на рынке сторонним инвесторам. На роль покупателей чаще всего претендуют банки с госучастием. По сути, таким способом проблемные банки переходят в государственную собственность. Цель создания фонда в том, чтобы не дать разориться крупным системно значимым банкам. Они должны продолжить обслуживание клиентов, делать операции по счетам, финансировать производство, строительство, малый бизнес и потребительские нужды населения.

Читайте также:  Как заставить девушку ревновать?

Количество банков в России, несмотря на сокращение в два раза, в результате отзыва лицензий, по-прежнему велико: на момент написания статьи 520. Однако помощь в случае угрозы банкротства получат далеко не все из них. Назовем два основных условия для включения в программу санации:

  1. Банк должен быть большим, важным для экономики страны или региона, для устойчивости финансовой системы и иметь на обслуживании большое количество клиентов;
  2. Трудности, которые переживает банк, должны быть временными и не связанными с мошенничеством со стороны собственников.

Куда деваются деньги вкладчиков, которые привлекал банк? Почему государство в лице ЦБ должно выделять средства для спасения банка? Дело в том, что банки не держат деньги на балансе. Они размещаются в ценные бумаги и иные прибыльные активы. Изъять их с рынка сразу невозможно, поэтому Центральный банк входит в капитал банка и закрывает «дыру» в балансе своими денежными средствами, большая часть из которых специально под это печатается. Часто в проект санации привлекаются частные инвесторы (как правило, другие банки).

Второй распространенной причиной проблем являются просчеты собственников и управленцев коммерческого банка. Вкладываясь в потенциально прибыльные проекты, они могут получить вместо ожидаемого дохода отрицательный результат. Прежде чем попасть под санацию, крупные банки иногда сами активно санируют более мелких игроков рынка, привлекая под это кредиты Центрального банка. Они ожидали роста стоимости этих активов, но финансовый кризис и санкции внесли свои коррективы.

С 2017 года процедура санации изменилась: она проводится в основном из средств Фонда консолидации банковского сектора, куда коммерческие банки отчисляют взносы. Процедура санации предполагает введение в проблемном банке назначаемой ЦБ временной администрации. После оздоровления, ФКБС находит инвестора и продает ему санированный банк. Санация необязательно заканчивается спасением банка. Иногда проблемы приобретают хронический характер и дополнительные вливания денег не помогают. Так было с довольно крупным Банк24.ру, который был санирован Пробизнесбанком в 2008 году, но 2015 его все-таки лишили лицензии.

Валютный кризис конца 2014 года обесценил рубль наполовину. Коммерческим банкам все труднее привлекать платежеспособных заемщиков, способных обслуживать свои долги. Накапливаясь на балансе, «плохие» активы подрывают устойчивость российских банков, переводя наиболее слабые из них в разряд проблемных.

Второй причиной сегодняшнего кризиса в банковском секторе стали внешние санкции. Банковский сектор России до 2014 года рос во многом за счет привлечения валютных займов и кредитования российских клиентов в рублях под 15-20%. Закрытие западного рынка капитала особенно пагубно сказывается на розничных банках. Ведь они зарабатывают свою прибыль в основном на потребительском рынке и в обесценившихся рублях. Первой крупной «жертвой» кризиса стал банк «Траст».

Помимо западных санкций, сыграли свою негативную роль и российские контрсанкции. По рекомендациям Министерства финансов, было проведено перераспределение бюджетных денежных потоков в пользу банков с государственным участием. Вслед за этим из частных банков стали уходить многие корпоративные клиенты, а также заемщики и вкладчики из числа физических лиц. Их привлекало то, что в условиях кризиса стали востребованными государственные гарантии. Таким образом госбанки получили самых «качественных» клиентов. Менее надежные и платежеспособные клиенты достались частным банкам.

Какие российские банки находятся под санацией

Вспомним, какие из банков, подвергнутых процедуре санации, были самыми крупными и заметными на рынке.

  1. Август 2017. Финансовая группа «Открытие» попросила ЦБ о санации. Группа включает банк Траст и страховую компанию Росгосстрах, Они были взяты Открытием на санацию за счет выделенных регулятором кредитов. Собственником Открытия стал Центральный банк.

2. Сентябрь 2017. Началась санация финансовой группы БИН, которая включает в себя Бинбанк, МДМ Банк и шесть убыточных банков группы Рост. Бинбанк в сове время санировал их с помощью кредитов Центрального банка. Сейчас 100% уставного капитала Бинбанка принадлежит регулятору. Принято решение об объединении Открытия и Бинбанка в один банк до конца 2018 года.

3. Декабрь 2017 года: в Промсвязьбанке, входящем в список системно значимых кредитных организаций, была введена временная администрация Фонда консолидации банковского сектора. В январе 2018 стало известно о том, что правительство намерено сделать Промсвязьбанк специализированной структурой для финансирования гособоронзаказа, чтобы не подставлять под удар санкций Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и других крупных игроков. Банк уже передан в государственную собственность.

На докапитализацию Промсвязьбанка, по подсчетам ЦБ, понадобится более 200 млрд рублей. Общая сумма необходимых для санации вливаний только в перечисленные три банка может достичь триллиона. Между тем убыток банка за 2017 год составил 405 млрд руб. Совокупный убыток банков, находящихся на санации у ЦБ, в 2017 году составил 1.6 трлн рублей

Этим масштабным событиям предшествовал публичный скандал вокруг аналитика Альфа-Капитала Сергея Гаврилова, который разослал своим клиентам предупреждения о накопившихся проблемах в Открытии, Бинбанке, Промсвязьбанке и Московском кредитном банке (МКБ). Сотрудника тогда административно наказали, а от его слов официально открестились. Хотя количество отзывов лицензий в 2017 году и сократилось по сравнению с 2016, санация крупных игроков банковского сектора никогда не приобретала таких масштабов.

До санации Открытие, Бинбанк и Промвязьбанк довели, помимо кризиса, их же собственные действия по агрессивному поглощению более слабых игроков. Расчет был на будущий экономический рост, в результате которого скупленные «по дешевке» активы выросли бы в цене. Открытие, используя кредит Центрального банка, в 2015 году вошло в капитал и стало проводить докапитализацию большого розничного банка Траст. Затем, летом 2017 года, приобрело самую большую на рынке, но убыточную финансовую группу Росгосстрах. Группа БИН санировала шесть банков группы Рост, МДМ банк. В 2015 году главный акционер БИНа Михаил Шишханов приобрел пенсионный фонд «Райффайзен», от которого решили отказаться австрийские учредители. В феврале 2018 регулятор обязал сократить их долю в Возрождении до 10%. Главной причиной продажи стала заморозка накопительной части пенсии с 2014 года, из-за которой негосударственные пенсионные фонды лишились значительной части финансовых потоков. Собственники Просвязьбанка братья Ананьевы приобрели контрольный пакет в банке Возрождение. Сейчас «Возрождение» тоже находится под санацией ЦБ. Также принято решение объединить банки Траст (группа Открытие) и Рост (группа БИН), из Траста сделать «банк плохих долгов». Но перед этим им потребуется докапитализация в размере около 1.1 трлн рублей.

Таким образом, акционеры Открытия, Бинбанка и Промсвязьбанка сделали ставку на агрессивное расширение своей рыночной доли. При этом они почти не вкладывали собственных средств, а совершали покупки за счет кредита ЦБ по льготной ставке. Однако они не учли всех последствий кризиса. Вместо ожидаемого роста, банковский рынок стал терять обороты. «Дыры» в балансах оказались гораздо больше, чем изначально показывала отчетность. Часть кредитов юридическим лицам выдавалась аффилированным с собственниками бизнес-структурам, а оценка залогов оказалась завышенной. Очевидно, что часть вины лежит на ЦБ, который не проверил должным образом качество активов.

Также под санацией ФКБС находятся:

  • Азиатско-Тихоокеанский банк, экс-владелец которого Андрей Вдовин заочно арестован.
  • Банк Советский.
  • Автовазбанк.

Санация банков: это хорошо или плохо для вкладчиков

Как причины, так и результаты санации по-разному оцениваются в СМИ и на банковских форумах. Мнения встречаются самые противоречивые. Ниже приведено наше видение ситуации и советы по правильному поведению в случае проблем с вашим банком.

  • Распространено мнение, что санация проводится правительством с целью полного огосударствления банковской системы России.

Совет. Мнение о происходящей национализации банковского сектора имеет под собой основания. Действительно, доля банков с государственным участием превысила 70%. Однако говорить о планах государства поставить под контроль 100% банков необоснованно. Конкуренция важна для экономического развития. Существуют специфические запросы клиентов, для удовлетворения которых больше подходят частные финансовые структуры.

  • Акционеры и топ-менеджеры проблемных банков давно все украли и вывели в зарубежные офшоры, а санация является только прикрытием вывода денег.

Совет. Отчасти это может быть так. Но ваши деньги в такой ситуации пострадать не должны. Если средств на балансе банка недостаточно, этот разрыв закрывается с помощью внешних вливаний. Центральный банк имеет административные возможности борьбе с незаконным выводом средств. Разрабатывается и скоро вступит в силу механизм изъятия активов у собственников проблемного банка. В целях снижения ваших рисков на случай отзыва лицензии, советуем соблюдать правило диверсификации вложений. В нашем случае это распределение сбережений по разным финансовым учреждениям так, чтобы сумма на депозитном счете не превышала 1.4 млн рублей.

  • Для вкладчиков нет никаких рисков, все проблемы будут решены за счет государственных гарантий.

Совет. Финансовые риски не исчезают полностью в процессе санации. Банкротство проблемного банка стоит воспринимать серьёзно и ответственно. Но если вы, будучи действующим или потенциальным клиентом, соблюдаете элементарные меры предосторожности, вам не грозит потеря денег.

  • Если в банке объявлена санация, нужно срочно бежать в отделение и снимать все деньги, пока они не пропали.

Совет. Бежать и немедленно снимать деньги не нужно, сохраняйте хладнокровие и не предпринимайте поспешных действий. Санация, в отличие от ликвидации, не угрожает средствам на счетах физических и юридических лиц. Лицензия у банка не отозвана, ограничений на проведение операций не вводится. Следует понять простую вещь: чем больше людей, поддавшись панике, заберут свои деньги из банка, который проходит процедуру санации, тем меньше у него шансов на успешное оздоровление.

Если вы все же решили подстраховаться и забрать свои деньги из проблемного банка, сделайте это обдуманно. Изучите альтернативные варианты, посоветуйтесь со специалистами. Не выводите средства с потерями от досрочного закрытия депозита: большинство договоров вклада предполагает выплату процентов только по окончании срока. Но помните о том, что страховое покрытие, в случае, если лицензию все-таки отзовут, не может превышать 1 млн 400 тыс. рублей.

Как только вы узнали о санации, первым делом посмотрите информацию в интернете. Если она подтвердится, посетите отделение. Попросите у сотрудников разъяснения, убедитесь, что средствам на ваших счетах ничего не угрожает. Советуем поинтересоваться насчет выгодных предложений по депозитам и другим финансовым продуктам. Как правило банки, стремясь удержать клиентов, предлагают выгодные условия по вкладам с повышенной ставкой. В дальнейшем стоит держать ситуацию на контроле, периодически отслеживать информацию в СМИ и на банковских форумах. Если санация вашего банка не даст положительного результата, следует заблаговременно предпринять меры по закрытию счетов. Как правило, процедура длится много месяцев, то есть у вас будет время, чтобы узнать о проблемах и сориентироваться. В любом случае посоветуйтесь с независимым экспертом, который не имеет отношения к санируемому банку.

Важно: не прекращайте платежей по кредиту, так как это грозит вам штрафными санкциями.

Что будет с банками, попавшими под санацию? Чтобы оценить масштабы явления, взглянем на цифры. Сейчас в процессе оздоровления находится одновременно около 20 кредитных организаций. По количеству это составляет 4% всего банковского сектора. Катастрофы в банковском секторе в обозримом будущем ждать не стоит. В качестве доказательства можно привести тот факт, что российский фондовый рынок и курс рубля почти никак не среагировали на санацию крупных банков. Сейчас уже можно считать пройденной острую фазу банковского кризиса, какой она была в конце 2014 года.

Заключение

Санация – более мягкий вариант решения проблем, по сравнению с отзывом лицензии и ликвидацией. В такой «доброте» Центробанка есть и политическая целесообразность. Помощь банкам позволяет поддерживать социальную стабильность в обществе и не провоцировать недовольство миллионов вкладчиков по всей стране. Например, только у Открытия и Бинбанка на счетах накануне санации хранился 1 трлн рублей. А это значит, что большим банкам не дадут упасть.

Ссылка на основную публикацию